مراحل الحصول على قرض عقاري من البنك :
هناك عدة مراحل للحصول على قرض عقاري من البنك يجب أن يمر بها طالب القرض وهي
بالترتيب كالتالي:
- أولا يجب العثور على المسكن المناسب حيث البائع لا يمانع في البيع عن طريق البنك،
- الاتفاق على سعر المسكن مع البائع ؛
- التوجه الى الموثق و إبرام عقد وعد البيع بين المشتري و البائع حيث يتضمن هذا الوعد كيفية البيع في حالة موافقة البنك على الشروط التي يضعها، وللعلم يتم العقد بتوفر دفتر عقاري و عقد للملكية صالحين؛
- التوجه الى البنك بالوثائق التالية:
- عقد الوعد بالبيع المبرم بين البائع و المشتري؛
- نسخة من عقد الملكية أو نسخة من الدفتر العقاري للمسكن؛
- نسخة من مخطط المسكن ؛
للعلم كل البنوك العمومية و الخاصة تعمل بنفس الكيفية و الطريقة حيث من المهم
التوجه الى البنك الذي يتميز بسرعة الإجراءات و هذا يختلف من بنك لآخر.
الشروط البنكية للحصول على القرض:
- يجب أن لا يتجاوز سن طالب القرض القرض 75 سنة؛
- يجب أن يكون للمشتري دخل ثابت و منتظم كان يكون موظفا مثلا.،
- يجب أن يتجاوز الدخل الشهري للمشتري الحد الأدنى للأجر الوطني المضمون SNMG ؛
معدلات الفائدة المطبقة على القرض من طرف البنك:
هنا معدلين الفائدة يتم تطبيقها في البنوك و كما يلي:
- 6.25% بالنسبة العملاء غير مدخرين في البنك؛
- 5.75% بالنسبة للعملاء المدخرين و الذين يملكون اقدمية 03 أشهر من الادخار؛
- بالنسبة للبنوك الخاصة فالنسبة اكبر من البنوك العامة؛
ما هي مدة القرض؟
تبلغ مدة القرض في حدها الأقصى 40 سنة بشرط عدم تجاوز 75 سنة من العمر بالنسبة
للمشتري.
ما هي نسبة تمويل البنك؟
تتغير نسبة تمويل البنك لعملية الشراء المسكن حسب دخل المقترض حيث يمكن ان تصل الى
90% من مبلغ شراء المسكن .
ما هو الملف المطلوب في البنك بالنسبة للمشتري؟
- طلب الحصول على القرض ( نموذج من عند البنك)؛
- نسخة من بطاقة الهوية الوطنية سارية المفعول.
- بطاقة عائلية أو بطاقة شخصية المقترض ( حسب الحالة العائلية)؛
- شهادة الإقامة مستخرجة من مصالح البلدية؛
- شهادة الميلاد الأصلية رقم 12؛
- نسخة عن أول صفحتين من دفتر التوفير إذا كان المقترض مدخرا في نفس البنك
- شهادة عمل و كشف الراتب لثلاث أشهر الأخيرة للعمال الأجراء أو كشف الدخل السنوي لغير الاجراء يستخرج من مصالح الضرائب؛
- ترخيص بالاطلاع على قاعدة البيانات المركزية الخاصة بمخاطر المؤسسات و الأفراد (C.R.E.M) وفقًا لنموذج البنك ؛
- قرار الاستفادة من الإعانة المالية الممنوحة من طرف الصندوق الوطني للسكن (C.N.L) (نموذج تدفعوا في مكاتب الصندوق الوطني للسكن يمكنك من خلاله الاستفادة من إعانة الدولة المتمثلة في 70 او 40 مليون سنتيم حسب الأجر الشهري )؛
- نسخة من عقد ملكية القطعة الأرضية مسجل ومشهر و نسخة عن شهادة حيازة مسجلة ومشهرة؛
- تقرير تقييمي للمسكن صادر عن مكتب دراسات معتمد من طرف البنك؛
- الشهادة السلبية للرهن تكون حديثة و لا يتجاوز تاريخها 3 اشهر و التي تثبت ان المسكن غير مرهون لبنك آخر؛
- إذا كنت لا تملك حساب في البنك يتعين فتح واحد جديد؛
كيفية حساب التمويل والأقساط الشهرية؟
نفترض أن سعر المسكن المراد شراؤه يقدر ب 6 مليون دينار جزائري، و ان مرتب طالب القرض هو 50.000 دينار جزائري بعد عملية المحاكاة الحسابية للقرض نجد أن :
تمويل البنك هو 2.5 مليون دج من مبلغ القرض و الباقي يعني 3.5 مليون يجب على المشتري دفعها من جيبه لصالح البائع .
أما بالنسبة للأقساط الشهرية 15000 دج شهريا على مدة 30 سنة و التي تحسب كما يلي 15000 * 30 * 12 =5.4 مليون دينار ، أي ضعف ما قدمه البنك.
في حالة الاقتناع بالقرض و الموافقة على جميع الشروط لكل الأطراف يقوم طالب القرض بتسديد مساهمته الشخصية لدى البنك ليقوم هذا الأخير بتحرير شيك للبائع مع تحرير عقد البيع عند الموثق بشرط وهو رهن المسكن لمدة القرض.
ملاحظة :
يتحمل المشتري كل تكاليف التعاقد و التأمين و الخبرة العقارية و التي قد تصل إلى 200.000 دج.
هل يمكن تسديد القرض مسبقا؟
نعم يمكن تسديد القرض العقاري مسبقا حسب إمكانية المقترض سواء كان ذلك على أجزاء او كليا مرة واحدة.
قراء ة مفيدة .